Sabe o que é a TAN? Descubra tudo o que precisa de saber sobre esta taxa e o que ela representa.
A linguagem do crédito pode ser complexa. Frequentemente, é-nos apresentada de modo rebuscado e de difícil compreensão. A verdade é que as pessoas lidam, diariamente, com siglas e desconhecem o seu significado.
A maioria de nós já se confrontou com a sigla TAN, seja nas notícias ou nos bancos. No entanto, muitos portugueses não sabem o sentido desta sigla, nem a diferenciam de outras (como a TAEG) que são apresentadas nos mesmos moldes.
As pessoas que pretendem comprar casa já lidaram com essa realidade ou as que já compraram já foram confrontados com os termos: TAN, TAEG e TAE. Convém não se deixar confundir. Todas as siglas têm significados bastante diferentes.
Quer saber o significado de cada uma destas taxas, não quer? Descubra qual é o impacto que ela tem nos contratos de crédito.
O que significam estas siglas TAN, TAEG e TAE?
Estas siglas são usadas em relação às taxas de juros aplicadas em empréstimos bancários, nomeadamente: crédito pessoal, cartão de crédito ou empréstimo à habitação.
- TAN: Taxa Anual Nominal
- TAEG: Taxa Anual de Encargos Efetiva Global
- TAE: Taxa Anual Efetiva
O que é a TAN?
A sigla TAN refere-se a Taxa Anual Nominal. A utilização desta sigla diz assim respeito à taxa de juro anual nominal. Ela corresponde à taxa a que são cobrados os juros dos empréstimos. r
Esta taxa representa os juros que são cobrados num crédito. A Taxa Anual Nominal (TAN) não inclui outros encargos que se encontrem relacionados com a contratação de um empréstimo e tem uma base anual.
A TAN inclui somente o indexante do crédito e o spread aplicado ao contrato. Num crédito habitação com taxa variável, por exemplo, a TAN é composta pela Euribor (prazo contratado) e pelo spread.
A taxa anual nominal (TAN) não tem em consideração outros custos e encargos. Assim, a TAN representa apenas a taxa de juros básica de um empréstimo.
Como fazer o cálculo da TAN?
A TAN é obrigatória e apresenta um valor anual. Este valor deve ser dividido pelo número de prestações (por ano) do empréstimo:
- Empréstimos com Taxa de Juro Variável TAN = Euribor + Spread
- Empréstimos com Taxa de Juro Fixa TAN = Taxa Fixa contratada + Spread
Informação a ter em conta: Pela fórmula de cálculo que apresentamos acima, podemos verificar que a TAN não é igual ao Spread (lucro dos bancos), embora seja frequentemente confundida.
Na verdade, a TAN corresponde à soma do spread com a Euribor ou Taxa Fixa, dependendo da taxa de juro contratada (isto é, seja ela variável ou fixa).
O que é a TAEG?
A sigla TAEG significa Taxa Anual de Encargos Efetiva Global. Esta é uma das taxas que nos permite identificar, na prática, o valor a pagar pelo empréstimo. A TAEG tem um valor correspondente à taxa de juros anual total do empréstimo. Nela estão reunidos todos os custos e encargos que incidem sobre a operação, nomeadamente:
- Comissões do empréstimo (por exemplo, comissões de abertura, formalização, avaliação, processamento da prestação, entre outros);
- Seguros obrigatórios;
- Impostos;
- Juros;
- Outras despesas associadas à realização de contratos de crédito.
No entanto, a TAEG exclui custos notariais e também não inclui comissões de reembolso antecipado, nem valores a pagar devido a incumprimento.
Comparando esta taxa com a TAN, podemos verificar que a TAEG se distingue, porque contabiliza todos os encargos a pagar pelo crédito e não somente os juros dos empréstimos.
O que é a TAE?
A TAE é a Taxa Anual Efetiva. Por esta taxa incluir todos os custos com o empréstimo listados anteriormente, podemos afirmar que se assemelha à TAEG. Contudo, a TAE exclui o custo com os impostos. Ela apenas tem em consideração os custos para o cliente que resultam em lucros para a instituição bancária.
A TAE é usada especificamente para comparar o custo de empréstimos distintos com diferentes condições de pagamento. A Taxa Anual Efetiva tem em consideração os juros compostos e a frequência com que os pagamentos são realizados, facilitando a comparação entre as diferentes opções de crédito.
Conclusão
As taxas têm grande importância nas finanças dos portugueses, sejam elas a TAN, a TAEG ou a TAE, porque estão diretamente associadas com as operações financeiras que envolvem a concessão de créditos habitação e pessoais, por exemplo.
Ora, tendo em conta as diferentes características de cada opção (TAN, TAEG e a TAE), não é fácil para quem desconhece as diferenças fazer uma escolha acertada de um Crédito Habitação ou de um Crédito Pessoal, por exemplo.
Para comparar empréstimos, a taxa indicada é a TAEG. Sejam eles empréstimos pessoais de taxa fixa ou mista ou créditos habitação, pois ela permite um conhecimento dos custos totais com o empréstimo, excluindo custos com comissões de reembolso antecipado, custos notariais e valores a pagar devido a incumprimento.
No momento de comparar soluções, deve apenas assegurar-se de que todos os fatores são comparáveis, isto é, que montante, prazo e modalidade de reembolso são iguais. Quando solicitar um empréstimo é fundamental ter em consideração as taxas de juros aplicadas e estar atento aos restantes custos e encargos envolvidos na operação, porque a longo prazo esses elementos podem ter um impacto significativo nas finanças pessoais.
Para tomar decisões mais informadas sobre o uso do crédito, os portugueses devem conhecer e comparar as três taxas. Desta forma, poderão selecionar a opção que melhor se adapta às respetivas necessidades financeiras. Esse conhecimento poderá ser bastante útil e ajudará a evitar o endividamento excessivo.
Todos temos desejos, caprichos, sonhos, ambições, objetivos. Por vezes, para termos o que queremos, precisamos de um empréstimo. Se necessitar de crédito, poderá encontrar na DS INTERMEDIÁRIOS DE CRÉDITO um conjunto de especialistas que o poderão ajudar a concretizar tudo o que pretende.