Autor: dsc-admin

Ter mais do que um crédito e querer poupar dinheiro, parece uma utopia, mas sim é possível.   Poderá recorrer a uma consolidação de créditos.

Porquê pagar mais dinheiro por vários créditos em separado, quando se pode juntar esses créditos num só  e pagar menos por tudo?
Ora, esta solução, além de facilitar a vida do gestor do orçamento familiar, com menos datas de pagamentos para lidar, tem ainda a vantagem de permitir poupar de forma substancial.
Fique a saber como consolidar vários créditos num só, permite poupar de forma significativa. 

 

Vantagens do crédito consolidado
Este produto financeiro pode ser uma grande ajuda na gestão do orçamento familiar, pois traz algumas vantagens. Se reunir todas as condições necessárias para realizar um crédito consolidado, poderá beneficiar das seguintes vantagens:

• reduzir os seus encargos mensais significativamente;
• assegurar uma folga generosa no seu orçamento familiar;
• ficar com uma única prestação;
• uma só data de pagamento para gerir;

Apesar das diversas vantagens da consolidação de créditos na gestão do orçamento familiar, nomeadamente no que diz respeito à redução das despesas mensais, este é um produto que também pode trazer desvantagens.
Desta forma, para tomar uma decisão responsável e consciente, convém estar devidamente informado sobre o que é o crédito consolidado e se será a melhor solução para o seu caso.
Antes de ponderar contratar este produto, deve compreender os prós e contras desta solução e perceber como ela funciona, na prática. Além disso, pode ainda ficar a saber as diferenças em relação a um crédito consolidado com hipoteca.

 

De que estamos a falar, quando falamos num crédito consolidado?
O crédito consolidado é uma solução prática que pode ajudar-nos na gestão do orçamento familiar. Trata-se de um crédito ao consumo, que permite reunir vários financiamentos num só. Geralmente, o crédito consolidado permite apresentar melhores condições, porque a respetiva taxa é inferior do que a média das taxas apresentadas pelos outros créditos.  

 

Valor mensal e número de créditos
Quem aposta nesta solução, em vez de pagar várias prestações, passa a pagar uma única prestação. Ora, o valor desta prestação singular assegurada pelo crédito consolidado é inferior ao valor que seria pago nas prestações individuais dos créditos que consolidou. Por vezes, o valor é tão significativo que se pode conseguir reduzir as prestações mensais até 60%!!!
Quem pretende ter um crédito consolidado tem de ter mais de dois financiamentos, não contemplando o crédito habitação. Créditos pessoais,  cartões de crédito, crédito automóvel, entre outros créditos ao consumo…

 

Prós
Com o crédito consolidado, poderá fazer uma melhor gestão dos pagamentos. Em termos práticos, esta revela-se uma solução bastante vantajosa, porque permite ter de lidar com apenas uma prestação para pagar, em vez de várias. Além disso, a prestação em causa é, seguramente, inferior ao valor que pagaria com a soma de todas as outras prestações, ou seja, com a soma das prestações de todos os empréstimos, quando analisados em separado, no entanto para poder consolidar os créditos, é indispensável cumprir determinados requisitos. Para a instituição bancária poder aprovar o pedido, ela tem de considerar que há um risco reduzido para a entidade. Ela terá, necessariamente, de verificar se se encontra numa posição em que possa ser elegível para contratar este crédito, isto é, se cumpre com todos os requisitos.

 

Quer fazer uma consolidação de créditos? Eis os requisitos necessários!

1. Não estar em incumprimento
   Como foi dito anteriormente, a entidade bancária irá verificar se o seu nome se encontra na “lista negra” do Banco de Portugal. Antes de aprovar o seu crédito consolidado, o banco irá assegurar-se que não está em incumprimento. Se estiver, simplesmente não apresenta as condições indispensáveis para contrair um novo crédito.
   Se estiver em incumprimento, primeiro, deve  liquidar as suas dívidas, para poder, posteriormente, ponderar a hipótese do crédito consolidado. Recomenda-se que renegocie as condições atuais dos seus créditos para poder regularizar a sua situação financeira.
2. Ter 2 ou mais créditos
   Para poder contrair o crédito consolidado, terá de ter dois créditos contratados, no mínimo. Podem ser cartões de crédito, créditos pessoais, automóvel ou outros, excluindo o crédito habitação.
3. Apresentar uma situação profissional segura
   A estabilidade da situação profissional é outro requisito que a entidade bancária tem em consideração. O banco irá analisar a sua situação, sendo improvável ver o seu crédito consolidado aprovado, quando se encontra numa situação de desemprego ou com um contrato com termo que possa terminar brevemente.
4. Taxa de esforço
   A instituição bancária também poderá verificar se a pessoa tem mais despesas do que receitas, por via da taxa de esforço. Se a taxa for elevada, a entidade bancária considera que se trata um cliente de risco, por isso o pedido de consolidação de crédito poderá não ser aprovado.

Se o banco optar por aprovar o seu crédito, pode ainda apresentar-lhe soluções como solicitar garantias, nomeadamente um fiador.

 

Crédito consolidado com hipoteca
O crédito consolidado com hipoteca possibilita que seja usado um bem imóvel como garantia. Optar por um crédito consolidado com hipoteca permite aumentar as possibilidades de poupar no valor total das prestações.
Geralmente, a taxa de juro aplicada nestes casos costuma ser ainda mais baixa, sendo até possível estender o prazo do contrato. A poupança no crédito consolidado com hipoteca é mais significativa. Nestes casos, a poupança pode atingir os 70%!
Ao usar-se um imóvel como garantia, existe um aumento das possibilidades de ver o seu crédito consolidado aprovado pela entidade bancária que assim vê o seu risco ser reduzido, O bem imóvel usado como garantia pode apresentar caraterísticas distintas. Pode ser de habitação própria, habitação secundária ou ser um imóvel de um familiar. 

 

Desvantagens a considerar
Neste caso, num crédito consolidado com hipoteca, há um risco maior, pois, quando há um incumprimento, o banco encontra-se em posição de ficar com o imóvel. Além disso, tenha em consideração que ao fazer um crédito consolidado ou um crédito consolidado com hipoteca está, muitas vezes, a aumentar a maturidade dos créditos.
Por isso, embora a mensalidade a pagar seja inferior, vai pagar todos os seus créditos num prazo mais longo. Como o prazo dos empréstimos (à exceção do crédito à habitação) é aumentado, a longo prazo, os custos serão mais significativos. São contas que devem ser feitas antes de tomar uma decisão.

A rede DS INTERMEDIÁRIOS DE CRÉDITO poderá ser um precioso aliado para quem procura fazer uma consolidação de créditos. Se procura aliviar o peso das suas despesas mensais, não hesite em recorrer a esta entidade que é uma referência na área.

Se tem interesse em avançar para esta solução, poderá contar com a ajuda de uma equipa especializada, pronta para o esclarecer e aconselhar ao longo de todo este processo. Na DS INTERMEDIÁRIOS DE CRÉDITO todas as contas são feitas e explicadas ao cliente para que este possa tomar uma decisão em consciência.

Neste novo ano, fortaleça as suas economias. Saiba o que fazer para assegurar a sua estabilidade financeira em 2024!

Ter desejos e sonhos enquadrados com a sua capacidade financeira é sensato. Não se pode comprometer a nossa estabilidade com desejos e sonhos, porque devemos ter sempre a capacidade de cobrir as despesas correntes. 

Para isso, ter estabilidade financeira é essencial. Ela permite-nos usufruir de uma liberdade que nos possibilita concretizar alguns sonhos, seja uma viagem, seja a compra de um carro ou de uma casa, por exemplo. 

As ambições são distintas de pessoa para pessoa. Quem almeja assegurar um nível de vida mais elevado, necessita de dinheiro para tomar decisões. A solidez financeira permite que o dinheiro possa ser usado para cumprir objetivos específicos. Descubra como pode assegurar a sua estabilidade financeira em 2024!

 

Dicas para ter estabilidade financeira em 2024

Neste ano que iniciou, faça planos para assegurar a sua liberdade financeira. Há medidas a tomar que ajudam a assegurar prosperidade. Em 2024, não faça do dinheiro um problema, mas uma solução. 

Existem estratégias simples que permitem criar melhores condições. Assim, terá maior capacidade para tomar decisões que criem impactos positivos na sua vida. Eis alguns exemplos do que deve fazer.

 

Identificar os seus gastos 

Fazer uma boa gestão do orçamento implica conhecer os gastos que se tem. Não basta saber em que se gasta. É indispensável quantificar as despesas que temos a nosso cargo. 

Todos temos várias despesas mensalmente (luz, água, gás, propinas, seguro do carro, os serviços de telecomunicações, pagamento da renda ou a prestação do crédito habitação, alimentação, entre outras) que importa considerar.  

 

Fazer contas

Saber enumerar os itens em que se gasta dinheiro é importante, contudo é fundamental compreender o peso que essas despesas têm, efetivamente, no orçamento. Ora, muitas pessoas não o sabem fazer. 

É “fácil” perder o controlo ao volume de gastos. Por exemplo, para pagar muitos serviços, pode recorrer-se ao débito direto, o que dificulta o controlo da saída de dinheiro. Para evitar isso, é essencial fazer uma revisão das despesas que realmente se tem a cargo. 

Desta forma, poderá identificar as áreas nas quais é possível fazer ajustes que resultem em poupança. 

 

Rever contratos

Após conhecer de forma mais rigorosa como o seu dinheiro está a ser gasto, pode pensar na possibilidade de rever alguns contratos. Pode haver condições que já não façam sentido.

Se excluir alguns serviços, poderá poupar significativamente na fatura da televisão, por exemplo. Será que precisa de tantos canais? E no crédito à habitação? Será que o seu contrato pode ser renegociado para reduzir a prestação mensal?

 

Renegociar crédito à habitação

É comum recorrer ao crédito à habitação quando se compra uma casa, contudo e posteriormente, as pessoas esquecem-se de procurar melhores condições para esse crédito. 

Não é necessário estar com dificuldades em pagar as prestações para tentar renegociar o crédito. Tenha em conta que pode fazê-lo com o seu banco ou procurar melhorar condições noutra instituição. 

Pode transferir o crédito e assegurar condições mais vantajosas, quer seja o spread, o regime da taxa de juro (fixa ou variável), o prazo do indexante (Euribor a 3, 6 ou 12 meses), o prazo para pagar o empréstimo ou a modalidade de reembolso, bem como os produtos associados que por vezes representam uns bons euros mensalmente.

 

Consolidar créditos

Basta ter dois créditos para ter a possibilidade de os unir. O crédito consolidado é uma ótima opção para não dispersar despesas. Por que razão lidar com vários créditos quando pode fazer juntá-los num só pagamento? 

A vida fica facilitada com o crédito consolidado, porque assim conseguirá ter uma prestação mensal inferior. Com esta opção, as suas despesas mensais podem descer até aos 60%! No entanto, antes de avançar para esta solução, deve fazer simulações e comparar diferentes opções. Convém estar bem informado no momento de tomar uma decisão.

 

Investir numa poupança

Ao conseguir poupar de forma significativa, terá em mãos um montante que poderá alocar a uma poupança. Se investir uma parte das poupanças que conseguiu, terá a oportunidade de colocar o dinheiro a “trabalhar” para si, o que significará tirar mais proveito desse investimento. 

Se quer assegurar liberdade financeira para o seu futuro, investir é uma estratégia a ter em conta. Pode informar-se sobre os diferentes produtos de investimento existentes. Há opções para todos os perfis.

Existem produtos que apresentam capital garantido, que podem não oferecer um retorno tão aliciante, mas que asseguram que não se perde aquilo que se investiu. Por exemplo, pode investir em certificados de aforro, certificados do tesouro ou em alguns seguros PPR.

As pessoas, com disponibilidade para arriscar mais na procura de um retorno potencial mais apetecível, apostam em produtos mais arriscados que não asseguram o capital investido, nomeadamente ações ou ETFs. 

Deve conhecer o seu perfil enquanto investidor e ter em conta as consequências e retornos dessa opção. Finalmente, deve estabelecer um destino (nomeadamente comprar casa, carro, ou investir na reforma) para as suas poupanças e investimentos.

 

Realizar um fundo de emergência

A estratégia de constituir um fundo de emergência revela-se um bom método para assegurar maior liberdade financeira. Este fundo revela-se uma rede de segurança que permite atuar no imediato perante um imprevisto. É o chamado “pé de meia”.

Assim, numa despesa inesperada (arranjo do carro, doença, desemprego, outra), poderá agir sem comprometer as suas finanças do dia-a-dia. Tenha em conta que deve ter um fundo de emergência com um valor que represente entre 6 a 12 meses de despesas mensais. Tal varia segundo o contexto (se é trabalhador por conta de outrem, trabalhador independente).

 

Otimizar IRS desde o início do ano

O reembolso de IRS não assegura a liberdade financeira por si só, mas, ao compreender como funciona, irá conseguir otimizar a quantia a receber. Posteriormente, pode destinar uma parte do valor conseguido à poupança e aos investimentos. 

Desta forma, assegure-se de que todas as despesas se encontram alocadas às categorias certas no Portal E-Fatura. Assim, conseguirá aumentar as deduções. Esse é o valor que a Autoridade Tributária abate à coleta total de imposto, possibilitando assim a coleta líquida. 

Se a coleta líquida se revelar inferior aos valores de retenção na fonte, o valor é reembolsado. No entanto, se o valor for superior, tem de pagar IRS.

 

PPR: investimentos que aumentam o reembolso de IRS

Os PPR são os chamados Planos Poupança Reforma. Estes PPR permitem que invista, enquanto otimiza o reembolso de IRS. Tal acontece, porque 20% dos valores investidos podem ser deduzidos anualmente. Os limites são estabelecidos conforme a idade e são os seguintes:

 

• 400 euros (tem de aplicar 2.000 euros) até aos 35 anos;
• 350 euros (tem de aplicar 1.750 euros) entre os 35 e os 50 anos;
• 300 euros (tem de aplicar 1.500 euros) a partir dos 50 anos.

 

A estabilidade financeira serve como rede de segurança. Não se alcança esse estatuto sem mudanças de comportamentos e um plano. Existem medidas como estas que ajudam as pessoas a alcançarem esse sucesso. 

Neste novo ano, comece a trilhar o trajeto para assegurar essa liberdade financeira que tanto deseja para realizar alguns objetivos. A DS INTERMEDIÁRIOS DE CRÉDITO poderá ser um importante aliado em diferentes estratégias que tenham em vista assegurar a estabilidade financeira com que sempre sonhou! 

Para ter acesso a um serviço de aconselhamento, basta visitar uma loja da rede DS INTERMEDIÁRIOS DE CRÉDITO. Assim, terá um apoio gratuito, personalizado e independente. 

O serviço realizado permite identificar o banco que oferece as melhores condições de crédito. Assim, poderá conseguir pagar o mínimo possível, assegurando a máxima poupança mensal. 

A rede de lojas DS INTERMEDIÁRIOS DE CRÉDITO poderá ajudar em diferentes áreas, tais como:

• Crédito Habitação;
• Transferência de Crédito Habitação;
• Crédito à Construção / Reconstrução;
• Crédito Pessoal;
• Crédito Consolidado;
• Leasing Mobiliário;
• Leasing Imobiliário;
• Financiamentos a Empresas;
• Cartões de Crédito.

Com a entrada de um novo ano, vêm também muitos desafios, aumento salarial para alguns, o aumento do custo de vida para todos. A mudança de ano traz consigo algumas alterações, mas não se pode esperar uma mudança radical, nem imediata naquilo que são os desafios financeiros que as famílias têm enfrentado, nomeadamente, no que diz respeito à gestão do seu orçamento mensal.

Com o aumento sistemático das taxas de juro, o “peso” que os créditos têm assumido no orçamento familiar irá, provavelmente, prolongar-se em 2024, pelo que o papel do intermediário de crédito irá continuar a ser da máxima importância no apoio às famílias, ajudando-as, sempre que possível, a poupar.

Perceba melhor por que 2024 pode ser o ano certo para recorrer a um intermediário de crédito e como poderá fazê-lo.

 

O que faz um intermediário de crédito?

 

Primeiramente, importa esclarecer quais as funções de um intermediário de crédito. É muito comum encontrar intermediários de crédito nos stands de automóveis, mediadoras imobiliárias ou lojas de eletrodomésticos e aparelhos eletrónicos. Estes Intermediários de Crédito estão a apresentar uma solução de crédito associada à venda de um determinado bem. Na maioria dos cassos, são os chamados IC a título acessório. Existem, também, os IC vinculados, são aqueles que não estão a vender nenhum bem e apenas prestam um serviço de aconselhamento ao seu cliente independentemente de existir ou não a compra de algum produto. Nesta categoria inserem-se os IC’s da rede  DS Intermediários de Crédito que se encontram um pouco por todo o país e que são muito fáceis de encontrar, visto disponibilizarem um espaço aberto ao público para tornar o serviço mais transparente e de proximidade com o seu cliente.

Esta entidade intervém no processo de concessão de crédito, mas não está autorizada a conceder crédito. Assim, o seu principal papel é:

• Apresentação ou proposta de contratos de crédito a consumidores;
• Assistência a consumidores, mediante a realização de atos preparatórios ou de outros trabalhos de gestão pré-contratual relativamente a contratos de crédito que não tenham sido por si apresentados ou propostos;
• Celebração de contratos de crédito com consumidores em nome dos mutuantes;

Desde que devidamente autorizados pelo Banco de Portugal.

 

Que tipos de intermediários de crédito existem?

 

Há três categorias possíveis de intermediários de crédito, cada uma das quais com características distintas que importa conhecer e perceber:

• Intermediário de crédito vinculado. Trabalha com várias instituições de crédito e atua em nome e sob a responsabilidade total das instituições habilitadas a conceder crédito com quem trabalha. Não pode cobrar qualquer honorário ao consumidor.
• Intermediário de crédito a título acessório. Tem como objetivo a venda dos bens ou a prestação dos serviços que oferece, como acontece num concessionário automóvel ou numa loja de eletrodomésticos.
• Intermediário de crédito não vinculado. Não tem contrato com nenhuma instituição de crédito. Por isso, o seu contrato de intermediação de crédito é celebrado com o próprio consumidor. Logo, nestes casos, o intermediário cobra um valor pelos seus honorários ao seu cliente.

 

 

Quais as vantagens de recorrer a um intermediário de crédito em 2024?

 

Não falemos de futurologia, mas sim de previsibilidade ou probabilidade… começamos a assistir a uma tendência de descida das taxas de juro, contudo nada garante que essa situação se mantenha, tendo em conta a instabilidade que se vive, principalmente no que concerne à guerra na Ucrânia, bem como à guerra na Faixa de Gaza, cujos cenários poderão influenciar as economias mundiais. Portanto, mesmo que as taxas de juros se mantenham inalteradas, os consumidores terão de aguardar algum tempo para verem a sua prestação baixar, principalmente nos casos de uma Euribor a 12 meses. Então, procurar a ajuda de um intermediário de crédito pode ser, ainda, mais importante e determinante, se quiser poupar com as suas responsabilidades de crédito.

 

Entenda, então, quais são os principais benefícios de recorrer a um intermediário de crédito:

• Usufruir de melhores condições contratuais. O intermediário de crédito, ao abrigo dos vários protocolos, consegue recolher várias propostas de empréstimo e, assim, apresentar aquelas que apresentam melhores condições para o cliente (spread, seguros associados, TAEG, METIC, etc.) Um intermediário de crédito tem maior poder de negociação em comparação com um consumidor comum e, por isso, esta entidade geralmente consegue obter melhores condições contratuais, como taxas de juro mais competitivas.
• Poupar tempo e dinheiro. Ao delegar num intermediário esta busca em encontrar soluções mais vantajosos, o consumidor consegue poupar tempo e dinheiro que gastaria ao ter de se deslocar, fisicamente, às várias agências bancárias. Além disso, a experiência do intermediário faz com que todo o processo burocrático inerente à negociação de créditos se torne mais célere e eficaz.
• Ter ajuda personalizada. Como especialista na área, o intermediário de crédito ao abrigo do próprio normativo, deverá esclarecer todas as dúvidas que o cliente tenha acerca das propostas apresentadas, o que permite que o cliente esteja mais bem informado acerca dos seus direitos e obrigações contratuais.
• Ser gratuito. Outro aspeto muito positivo deste serviço de intermediação de crédito é o facto de normalmente ser gratuito para o cliente, só podendo ser-lhe cobrados custos quando se trata de um intermediário de crédito não vinculado. Nos demais casos, os serviços do intermediário de crédito são totalmente gratuitos para o cliente.

 

Como recorrer a um intermediário de crédito?

 

No momento de procurar um intermediário de crédito, deve selecionar um intermediário que não lhe cobre quaisquer custos pelo serviço prestado e que ofereça aconselhamento personalizado e independente, apresentando-lhe sempre o banco que oferece as melhores condições, tendo em conta as necessidades da sua família e proporcionando-lhe a maior poupança possível. Poderá fazer uma pesquisa junto do Banco de Portugal e perceber quais as empresas que estão registadas.

A DS Intermediários de Crédito é um bom exemplo de uma marca, que pertence ao Grupo DS, com mais de 20 anos de experiência na área, e que pelo facto de contar já com mais de 160 lojas totalmente especializadas nesta área, consegue dar resposta aos clientes de norte a sul do país, incluindo os arquipélagos da Madeira e Açores.

Na DS Intermediários de Crédito, encontrará uma equipa composta por profissionais qualificados e competentes, capazes de colocarem à disposição as melhores soluções quer para particulares, quer para empresas.